Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Iностранец, 16 июля 2001 г.

Три мифа о том, как сохранить жилье

Имущество дороже жизни
Страхование имущества — самый распространенный вид страхования в России. В разных компаниях его доля колеблется от 50% до 70% от общего объема оказываемых услуг. Имущество страхуют во многих компаниях: «Ингосстрахе», Русской страховой компании, российском представительстве американской компании AIG и в лидерах сферы имущественного страхования — компаниях «Интеррос-Согласие», «РОСНО» и «Прогресс-гарант». Обращаются в страховые фирмы не только владельцы домов и квартир, но и собственники предприятий и иных производственных помещений. Это не стадное чувство: люди знают, что делают.
В наши дни ассортимент предлагаемых страховщиками услуг значительно расширился: помимо страхования от стандартных имущественных рисков (пожар, затопление, механические повреждения в результате стихийных бедствий, противоправные действия третьих лиц), некоторые предлагают совершенно новые виды. Так, «Интеррос-Согласие» страхует от неполучения прибыли вследствие перерыва в производстве, наступившего в результате, например, пожара. И от неполучения арендодателем арендных платежей в период восстановительных работ после наступления страхового случая.
У юридических лиц большой интерес вызывает страхование производственного оборудования от поломок и аварий, возникших в результате внутренних дефектов, ошибок в проектировании, монтаже и эксплуатации, воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети и так далее. Конечно, стоимость страхования подобных рисков несколько выше, чем традиционных, ну так и спрос на данные виды страхования высок: уплачиваемые клиентом взносы несоизмеримо малы по сравнению с теми затратами, которые могут постичь страхователя при наступлении страхового случая.

Под крышей дома своего
Конечно, очень неприятно, когда рушатся стены соседнего завода или когда горит станция техобслуживания. Однако гораздо больше человека волнует все-таки сохранность собственного дома или квартиры. От чего же следует в первую очередь страховать вашу недвижимость? Как отмечает ведущий специалист отдела страхования имущества СК «Интеррос-Согласие» Елена Горелова: «Многие выбирают полный пакет услуг лишь по причине невозможности выбора действительно необходимых пунктов. При этом наиболее важные риски зачастую игнорируются. Вот, скажем, не имеет особого смысла страховать от грабежа дачу, где не хранятся ценные вещи, но произведены дорогостоящие работы по отделке. Гораздо важнее защитить ее от риска порчи отделки».
Аналогично, по мнению г-жи Гореловой, следует избегать таких размытых понятий, как «защита дома или коттеджа от природных стихийных бедствий». Это только создает трудности при определении страхового случая. На самом деле вероятность явного наступления стихийного бедствия (скажем, срыва крыши дома) очень невелика. В то же время падение дерева (а это стихийным бедствием не считается!) — вполне реальная опасность.
У российского страхового рынка огромный потенциал — он не покрывает и десяти процентов объема тех рисков, которые обычно страхуются в развитых странах. Количество владельцев страховых полисов гораздо меньше числа тех, кто мог бы ими стать. Эксперты считают, что дело в стереотипах, мифах, возникающих из-за отсутствия достаточной информации насчет услуг страховых компаний.
Попробуем опровергнуть наиболее распространенные из них.

Миф первый. «Страхование баснословно дорого». Многие считают, что сохранить свое имущество едва ли не дороже, чем самостоятельно восстановить его. В действительности все наоборот: если, скажем, страхуется загородный дом, то расходы в зависимости от рисков могут составлять всего-то меньше 1% от его стоимости. Самостоятельное устранение ущерба будет стоить много дороже.
Опасности для дома и для городской квартиры могут варьироваться, но на первом месте для всех видов недвижимости — пожар. Другие, весьма популярные в народе виды страхования недвижимости — от стихийных бедствий и от противоправных действий третьих лиц. Для определения последнего риска в отдельных случаях необходимы опись имущества и протокол отделки помещений. Выполнить эту формальность следует в первую очередь для того, чтобы впоследствии у компании имелись соответствующие подтверждающие документы. И еще надо помнить, что защита распространяется не на все имущество, а только на застрахованное. Например, если в полисе указан телевизор, а украли холодильник, страховая компания помочь не сможет.

Миф второй. «Страховое возмещение не идет ни в какое сравнение с реальной стоимостью ущерба». Необходимо помнить, что наличие соответствующих документов — гарантия получения адекватного страхового возмещения. Если у владельца остались документы, подтверждающие затраты на строительные работы и материалы, то страховая сумма будет равна фактическим затратам. Если же дом не новый, то его стоимость оценивается с учетом износа. В этом могут помочь специалисты страховой компании, а в случае необходимости — независимые оценщики. Безусловно, застраховать ветхий, старый дом на стоимость нового не согласится ни одна компания, но это понятно.
В общем случае размер страхового возмещения равен сумме, затрачиваемой на восстановления точно такого же дома. Страховой тариф зависит в основном от типа строения: каменное оно или деревянное. Остальные факторы имеют второстепенное значение. Конечно, формально у той же бани риск возгорания выше, однако его обычно компенсирует наличие специального противопожарного оборудования. И, само собой, крайне важно соблюдать нормы противопожарной безопасности: если они нарушены, компания может просто отказать в страховании.

Миф третий. «Подготовка документов на страхование — крайне утомительный и трудоемкий процесс». Процедура страхования, вопреки стереотипам, совсем не сложная. Страхователь заполняет заявление, в котором подробно описывает дом и имущество внутри него. При желании он может получить форму заявления по факсу или электронной почте. Кроме того, нужны две фотографии строения (в профиль и анфас) и документ, подтверждающий наличие страхового интереса, например, договор купли-продажи на дом. При стоимости дома менее $10000 других документов не требуется. Если строение обошлось дороже, потребуется и его осмотр страховым агентом.
Редакция благодарит компанию «Интеррос-Согласие» за помощь в подготовке материала.
 
ШУВАЛОВА Е.